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Utiliser les espérances de vie dans le viager

  • 9 avril 20229 avril 2022
esperance vie viager

Les espérances de vie sont indispensables dans la viager pour estimer les rentes et le bouquet. En effet, elles vous permettront de faire une évaluation économique de n’importe quel viager.

Qu’est ce qu’une espérance de vie

Une espérance de vie est tout simplement l’âge statistique de décès d’un humain. Les espérances de vie sont données par âge. En effet, l’espérance de vie d’une personne de 60 ans n’est pas la même qu’une espérance de vie à la naissance (à 0 an).

La justification est parfaitement logique : à la naissance, il existe un risque de décéder avant 60 ans. Par conséquent, l’espérance de vie à 60 ans est plus élevée qu’à la naissance.

Par exemple, l’espérance de vie à la naissance peut-être de 75 ans, là où l’espérance de vie à 60 ans serait de 85 ans. Dit autrement, l’espérance de vie à 60 ans serait de 25 ans (85 – 60 = 25 ans). Ici, on parle plutôt d’espérance de vie « résiduelle ».

Certaines catégories de population n’ont pas la même espérance de vie.

Par exemple, un homme et une femme. C’est la raison pour laquelle il est préférable de segmenter finement les espérances de vie en fonction du calcul économique réalisé.

L’espérance de vie d’un couple

Lorsque l’on calcule un viager immobilier, il n’est pas rare d’être confronté à des ventes par des couples. Puisque le bien immobilier est libéré au dernier décès (et la rente éteinte lorsque le dernier conjoint décède), vous devez estimer l’espérance de vie du couple en fonction des caractéristiques des conjoints.

L’impact des professions et CSP dans les espérances de vie

Au delà du sexe, savez-vous que la profession a un impact non négligeable sur l’espérance de vie du vendeur d’un viager ? Nous avons publié une étude à ce sujet.

Les tables de mortalités utilisées pour calculer les espérances de vie

Les espérances de vie se calculent grâce à des tables de mortalité. La plupart des tables précisent les populations observées pour établir ces statistiques : les tables INSEE, TGH05 etc.

Vous pourrez retrouver ces tables de mortalité sur les sites officiels. Généralement, l’espérance de vie est également indiquée, ce qui vous évite de nombreux calculs complexes pour retrouver les espérances de vie.

En savoir plus sur l’espérance de vie et le viager

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